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做钱的主人,首先是别让你的收入只够还清账单…

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有钱了居然不是先还债?

《小狗钱钱》里有一个情节:主角吉娅的父母财务状况很糟糕——总是借钱消费(信用卡或者贷款买房),每月的收入都堪堪够还清各类账单,好不容易还清欠款,又接着借钱买新的东西——终于有一天,房贷还不上了,面临被赶出家门的窘境。

书里告诉大家:借钱消费,然后把所有的收入拿去还款是错误的,这样做只会让自己陷入“借钱-还钱-借钱-还钱”的循环之中,而永远不会拥有自己的“金鹅”来下“金蛋”,即钱生钱。

看到这里,很多读者很疑惑:欠债还钱天经地义,而且每月账单如果不还清也会有罚息或者其他处罚(比如房贷还不上被收房),怎么能不还钱呢?

前提是有结余

这些读者的疑问很正确——各类账单已经产生的话,当然是以还清账单为最优先,保证有一个良好的征信记录,否则可能会造成连锁反应,资金链直接就断了,问题更大。

所以,其实书里的这个建议有一个大前提:必须有结余。也就是月收入>账单总额。书中吉娅父母的情况,比起强调“不要把所有的钱都拿去还款”,更应该强调的是“不要让自己所有的收入都只够还清当月账单”

吉娅的父母代表了那类喜欢“超前消费”的人,对于想要的东西,习惯于用信用卡或者贷款购买,然后再还款。这一类人很容易在前一笔贷款还没有还清的情况下,就借入新的贷款;当收入增加或者旧的贷款还了大部分之后,会因为觉得自己“很有钱”而借入新的贷款。最终的结果就是让自己的收入总是跟要还的账单差不多。如果遇到一些意外收入减少或者支出增加,则会陷入还不上账单的境地。

1、减少信贷消费

要摆脱这样的状况,首先是要改变消费习惯——将信贷消费,变成尽量现金消费。

借钱消费,因为在消费的时候并没有真的掏钱,分期的话每月的还款金额也不高,会让我们觉得买某样商品很轻松,没什么经济压力,虽然实际上这款商品价格很昂贵。信贷消费本来就容易让我们产生这样的想法,而商家和银行也有意地给我们造成这样的错觉。所以,对于一个已经习惯信贷消费的人,第一步就是远离它。只有产生了一点距离,才能摆脱这种氛围,让自己能够理性思考。

2、树立存钱目标

第一步,是结束“因为觉得东西不贵”而任性地买买买的状态。第二步,就是要做到连那些“认为是必需品”的商品也能“三思而后买”,也就是要控制整体消费欲望。

什么情况下,能够让我们忍住买买买呢?那就是钱有更大的用途的时候。《小狗钱钱》里,钱钱教吉娅理财,第一步就是让吉娅把她的梦想写下了,同时写上预计要花多少钱,并且让吉娅每天起床都看一看这个梦想相册。

做任何事情都需要动力,哪怕什么都不做,也是因为觉得偷懒不干活儿很舒服。存钱当然也是如此,虽说基本上人人都爱钱,但实际上大部分人爱的是有钱之后能带来的美(买)好(买)生(买)活,而不是金钱本身(葛朗台这类人除外)。所以,存钱本身并不是一件愉快的事情,美好未来才是。为了鼓励自己存钱,给自己设立一个实现梦想的美好未来是很重要的——这个梦想你有多想实现,你的动力就有多大。而每天看一看梦想,也有助于加深对美梦成真的渴望,动力就会更足。

3、规划收支保证结余

控制住了消费欲望、有了存钱的动力之后,收支规划才会有可行性。

记账、做预算这些能够帮我们增加结余的方式,如果强制要求习惯信贷消费的人群去照做,会觉得很痛苦——记账做预算费时间、看到支出压力山大却省不下钱、做了预算还是买买买觉得预算完全没用——种种状况可能会让他们在坚持几天之后就放弃控制收支。

所以,小影子提醒已经陷入信贷消费的卡奴们,先完成前两个步骤,再进行第三步。具体如何记账、如何做预算,在公众号后台回复“记账”查阅相关文章。

掌控自己的钱

如果顺利做到上述三步,欠款会越来越少,结余会越来越多,最重要的是对自己的钱有了支配能力。这时候,《小狗钱钱》里关于“不要把所有的钱拿去还欠款”的建议,可以再拿出来思考一下。

当我们对金钱有了规划、也能按规划去执行的时候,手里的钱就有了更多的选择:是拿去还欠账?是进行一些大额消费?还是先拿去投资?这样的选择权,只有能够掌控自己的钱的时候才能拥有。

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