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还没买保险?对不起!你已经上了保险公司的“黑名单”!

 其实,当下因为健康问题被拒保或者加费的现象非常普遍,很多人还没有购买过保险,但可能已经被保险公司拒之门外,或被列入需要加费的“非健康体”名单了。

 那么,到底哪些人群可能会被保险公司认为是“非健康体”而拒保,或者要求加费呢?今天我们就来盘点一下:

肥胖

关于肥胖对投保的影响,我们在上一篇文章中有过详细的阐述,总结起来就是,体重超重人群的患病风险要远远大于标准人群,保险公司会根据风险不同调整费率,因此体重超重人群被追加保费的事例非常多。

乙肝

乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病。所以,对于乙肝患者投保,保险公司都会对健康状况进行严格审核。

对于乙肝“携带者”,寿险与重疾险均可按标体正常承保,对于乙肝“小三阳”,寿险与重疾险均可按次标体加费承保,对于乙肝“大三阳”,寿险需按次标体加费承保,重疾险也需按次标体加费并特约肝衰竭免责方可承保,医疗险则拒保。

 高血压

据权威统计我国高血压患者人数已突破3.3亿,每4名成人中有1人患高血压,我国心血管病死亡占总死亡的 41%,每年死亡 350 万人。70%的脑卒中和 50%的心肌梗死都与高血压有关

由此可见,对于死亡率和重疾发病率,高血压都有莫大关系。因此,在核保时对高血压格外严格,高血压患者在投保时是需要体检的,如果只是轻微血压高也许能顺利通过,但稍重一些者则要根据血压高的程度核保,其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

甲状腺结节

近年来呈现高发态势,有数据统计70%的女性体检有甲状腺结节,甲状腺癌也成为近些年理赔率上升速度最快的重大疾病之一,其中最常见的甲状腺乳头状癌,尤其高发于21~40岁之间的女性,所以各保险公司对甲状腺疾病的核保都开始越发审慎。

糖尿病

有数据统计我国成人糖尿病患病率达9.7%,40岁~60岁人群糖尿病患病率达11.6%,值得注意的是,糖尿病具有不可逆性,只要一经诊断,就不可能承保重疾险了;而有血糖代谢异常但还没发展到糖尿病的,可酌情加费承保。

 空腹血糖受损或者糖耐量减低,又被称为糖尿病前期,对此异常,保险公司的核保人员下手也是相当的果断,此时重疾不再是一棍子打死,会结合年龄、空腹血糖、糖化血红蛋白等情况,从加费到拒保都有可能。

高血脂

《中国健康大数据》中显示目前中国血脂异常患者有1.6亿,血脂高即使还没有发展到高血压、糖尿病,但因为其有这种发展趋势,依然会导致死亡率的提高。

 投保时,发现血脂升高的客户,根据各血脂测量指标升高的水平或TC/HDL比值升高或LDL/HDL比值升高的程度,计算出其对寿险、重疾、医疗险、意外险影响的概率,从而做出标准体、加费、拒保决定,轻度者是加费,中度以上者就是直接拒保了。

 在保险公司核保的保单当中,按照正常费率承保的标准件一般占到96%-97%,加费承保和拒保的非标准件仅占3%~4%。总体来说,加费承保和遭受拒保的消费者比例比较小,但对于要加费、延期或拒保的个人来说,他被拒保的概率就是100%。

 哪些人需要体检?主要有3种不同的类型:

 1.保额超过一定数目的保单,保险公司就要求体检;

 2.准客户如实告知自己的疾病状况,保险公司一般要求其体检;

 3.抽检,按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。

 需要体检的消费者,一般原则是年龄越大、保额越高,越需做体检。而且,体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。

 最后要提醒大家的是,计划为自己或家人添置保险的消费者应该及早进行配置。一方面,保险费率与投保年龄息息相关,购买同样的保障,投保越早,所需的费用就越少,年龄越大,患病的风险越大,所需的费用就越多;另一方面,投保越晚被拒保和加费的风险也可能会相应加大。

可心妈

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同荣

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保险是一种额外保障,大多数人还是希望备不时之需。

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